互联网金融兴起 传统银行会不会成为下一个诺基亚
—专访前民生总行零售金融市场 总监，玖富CMO王志成。“不要忘记“诺基亚”与“柯达”的前车之鉴，无论在本行业有着多风光的成就，不求创新和改变就必将会被历史所吞没。“
“再庞大的传统银行，面对互联网时代的用户群体，考虑更多的是如何适应他们，而不是看不起、看不上，任何的轻蔑都会让传统银行面临巨大的挑战！“
------David Wang(王志成)
David Wang(王志成)，美籍华人，曾任中国民生银行总行零售银行事业部市场总监，现任互联网金融机构玖富(9fbank.com)公司首席市场官(CMO)
David在美生活工作多年，1992年毕业于美国沃希托浸会大学，主修市场营销，辅修会计学专业，获学士学位；1994年毕业于美国伊利诺伊州理工大学市场营销专业，获MBA硕士学位；
David有丰富的国内外零售银行的从业经历，曾于1994年加入美国花旗银行并工作8年，分管芝加哥大区理财团队；2002年回国，先后加入毕博等国际知名咨询公司，为国内零售银行提供总行级专家服务；2005年作为民生银行总行力邀三大外籍总监之一，空降中国民生银行，担任总行零售银行部首席消费金融官、市场总监等职务，主管全行中高端客户理财、储蓄、银行卡、财富中心建设、小区金融等业务条线，主推民生银行总行事业部改制，流程银行、财富管理业务建设。在他主管理财期间，组建全国理财经理团队以及搭建优质个人客户服务体系，民生银行理财业务销售额高达1万2千亿元人民币每年；2014年初投身于互联网金融行业，加入国内领先的个人微金融服务专业平台---玖富(9fbank.com)，现担任玖富公司首席市场官(CMO)。
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如今，作为多年服务传统银行的零售银行专家王志成，投身于刚刚起步的互联网金融领域。对于做出这样大的职业转折，从中有哪些因素影响互联网金融又有着哪些机遇呢？
带着这样的问题我们受邀采访了王志成本人，并对如今的传统银行与互联网金融进行逐个提问。以下是编辑的整理稿件。
我们都知道，如今国内的银行只要是开着门的都能赚钱，实力雄厚资金充足,对于国家给予支持的银行业来说应该属于真正的垄断行业，但为什么您还会从已经干的风生水起的银行跳入互联网金融的玖富呢？
王：我们都知道，国内银行之所以能风光主要是因为国有的垄断，竞争较小，市场的正面冲击不大带来的。但不难发现的是,如今这些看似有利的因素正在消失，甚至是还阻碍了银行的发展。竞争小，造成的是如今银行服务效率过低。市场冲击不大，造成的是安于现状，没有真正好的产品推出。其次，国有垄断造成的内部冗官，过多的管理层导致执行力的效率过低。而恰恰相反的是互联网金融法则的效率第一，就拿玖富来说，从一个产品的提出到这个产品的上线所用时的周期是非常迅速的。互联网金融强调速度，更加关注用户，传统银行在用户体验上显得像个老人，缺乏年轻人的朝气。我选择互联网金融行业，是希望结合自己的零售银行服务经验，用互联网去服务更多的个人客户，无论是小微金融还是财富管理，更多屌丝、更多的年轻用户需要更为便利的个人金融服务，而目前互联网尤其移动互联网是提高此服务的最好方式之一。我喜欢接受挑战，更喜欢新鲜事物，玖富的移动互联网金融战略吸引了我，这个行业让我有更为兴奋的感觉。
您是怎样看待现在的互联网金融的，为什么会在金融行业里发展这么快。
王：上一代人消费有着固有模式，无论是购物，炒股或者是理财整个消费行为都较慢，以前的人爱存钱，所以银行有着丰富的流动资金。但如今，由于科技的发展有着更多更新的工具产生，现在的年轻人都是在淘宝和QQ的生活中长大的，他们有新的消费习惯，微信的微支付，淘宝的支付宝，这些都是顺应时代的发展产物，也是传统金融过于封闭和垄断所造成的必然结果，蛋糕虽大，但谁都不愿意看到一人独享。再加上银行的安于现状，如今向玖富这样的互联网金融发展迅速也是一种必然的趋势。互联网金融首先符合互联网用户群体的需求，有了广泛的需求，有了相对宽松的政策环境，有了更多互联网支付显示的工具，使得互联网金融发展如此迅速。广阔的市场，刚性的需求，技术的成熟，早就了国内的互联网金融市场。毫无悬念的是，中国一定会成为全球最大的互联网金融市场。最伟大的互联网金融企业应该会诞生在中国。
依照您的说法互联网金融是后驱者，但是带有一种不破不立的力量，如今的余额宝，理财通还有玖富的微理财等已经撬动了银行的储蓄，那您觉得，以后银行与互联网金融会有一个什么关系，互联网会颠覆如今的传统银行吗？
王：举个比较形象的例子，现阶段，我们可以把互联网金融比作是“西餐”，把传统银行比作是“中餐”，有的人喜欢吃西餐有的人喜欢吃中餐，那其实中西是可以共存的。为什么互联网的金融能做起来，主要是金融的整个行业发展空间还很大，银行的产品结构也比较单一，缺少直观的价值体现，而互联网金融的不同之处就在于如今的支付宝，微理财等能把无形的资产通过每天的收益数字展示出来，这就是”西餐“的好处，它很直观，你看到的就是你最终得到的。但从整个交易上看，互联网金融交易的过程都是在网上进行的，而银行却有一个互联网目前没有的优势——面对面的接触。人之间的交流是机器所代替不了的。传统银行是人与人打交道的，银行可以通过个人需求进行个性化理财，这就是所谓的”中餐“。”中餐”人性化，“西餐”形象化，其实短期内这两者是互补的。两者有各自优势。但如果传统银行一层不变，固守原来的粗放式经营，这就很危险了。确切的讲，我认同玖富总裁孙雷的观点，虽然互联网金融很是热闹，但我不认为在现阶段互联网金融能冲击传统银行，但是它已经是一种发展趋势不可逆，传统银行由于服务大中企业，还没有受到严重业务冲击，但互联网金融会在零售金融、小微金融上对银行将会有直接冲击。阿里余额宝几千亿的规模直接颠覆了基金行业的排名，更加改变了银行对基金的态度，改变对互联网金融的态度。互联网已经改造了很多的传统行业，以胶卷为基础的柯达被数码科技冲击到破产，以存贷汇为主的银行难道就不可能会互联网支付、互联网理财、互联网信贷所颠覆吗？我想没有哪个行业永远不会被颠覆。互联网确实已经颠覆了很多传统行业，传统银行如不变革，也一样。
银行的发展如今受到了制约，互联网金融进军在吞噬传统金融，您觉得造成这一后果的原因是什么呢？
王：其实之前就谈过的，所谓成也萧何败也萧何，银行的发展离不开政府的扶持，银行不是一个市场化的东西，它主要是依靠政府的，从储蓄到基金，很多流动的资金都握在自己手里。但也正是因为垄断，缺少像市场化的竞争，导致的是银行的服务比较差，办事效率低这都是影响银行的进步一发展的原因。但我们看到现在的银行是有心想改的，只是改的动作比较慢，他是牵一发而动全身的事。如今互联网金融等新型产品的出现使得银行的受到的竞争加大，客户会用脚投票，这也促使了银行的变革。
想问最后一个问题，就是您离开了服务传统金融近20年的民生银行，最终选择了玖富这个公司，请问您是怎么考虑的呢？
王：传统金融有传统金融的渠道和稳健优势，但正因为这样的发展已经了有了一定的局限性，你也说了，将近干了有20年，发展的也没有再大的突破性，而如今互联网金融是一个趋势，这是也是金融服务行业的蓝海，之所以加入到玖富，其实是看好玖富的发展，玖富在金融服务行业有着8年的沉淀，非常专业，民生总行也他们合作伙伴之一，农总行、光大总行、华夏总行等都有玖富合作，我们也经常交流，玖富口碑非常好，很专业累计已经和20多家总行，300家城市分行，8000家银行网点专业合作经验，这很难得，拥有在金融业的成熟积淀是不容小视的。我与玖富的创始团队也非常熟悉，玖富CEO孙雷也是我在民生总行的老同事，非常专业而且很务实，认可彼此理念，对他在互联网金融的战略规划也非常认同。加上玖富如今在“微理财welicai”“wecash”移动个人金融平台的发力，让我感受这个团队的高效率。虽然玖富有1400人，但总部一直保持创业团队的激情。这一点， 玖富有着很强的发展潜力。我选择玖富也是经过深度考察的，先成为他们个人金融客户，从客户的角度进行体验，后期不断接触了解，最终选择加入这家专业、规范、高效很有潜力的互联网金融企业。
根据对王志成的采访，我们可以看到2014年起应该是互联网金融爆发式发展的一年，基于互联网的金融创新和发展仍将快速的加速发展。但不可否认，互联网金融在当前的发展也有着一定的风险和不确定性，而银行的传统业务在短期内也不会因为互联网金融的到来而发生彻底的改变。但其实，银行真正的竞争对手并非是这些互联网企业，而是其他的银行本身。在面对未来的新的年轻人和新的支付方式，如果银行不去改变，虽然也不会一时的失去什么，但是不要忘记“诺基亚”与“柯达”的前车之鉴，无论在本行业有着多风光的成就，不求创新和改变就必将会被历史所吞没。
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